Cuenta remunerada vs depósito: ¿cuál te conviene?

Tienes unos ahorros parados y no quieres que se los coma la inflación (de eso hablamos aquí). Miras opciones y te salen dos palabras: cuenta remunerada y depósito. Suenan parecido, te pagan por lo mismo… pero eligen distinto tipo de persona. Vamos a verlo.

En una frase: la cuenta remunerada es como tener el dinero en el bolsillo pero cobrando; el depósito es meterlo en un cajón cerrado a cambio de que te paguen un pelín más. Flexibilidad vs. un extra por esperar.

La cuenta remunerada: tu dinero, disponible y cobrando

Es una cuenta normal que además te paga intereses por el dinero que tienes ahí. Lo bueno: puedes sacar cuando quieras, sin penalización. Es ideal para el dinero que igual necesitas mañana (el colchón de emergencias, por ejemplo).

Lo que hay que vigilar:

• El tipo suele ser variable: hoy te pagan un X% y mañana pueden bajarlo.
• Muchas veces la buena TAE es solo promocional (unos meses) o hasta cierto saldo.
• A veces te piden algo: domiciliar la nómina, un número de recibos…

El depósito: lo aparcas y no lo tocas

Aquí le dices al banco “toma, te dejo este dinero X meses y no lo toco”. A cambio, te fija un interés cerrado durante todo ese plazo. Nadie te lo baja a mitad de camino.

Lo que hay que vigilar:

• No puedes tocarlo hasta que vence (o si puedes, con penalización). Ese dinero queda inmovilizado.
• Sabes exactamente lo que vas a ganar, sin sorpresas. Eso a mucha gente le da paz.

Entonces, ¿cuál elijo?

Piénsalo por cuándo vas a necesitar el dinero:

• ¿Es tu colchón, o algo que igual usas pronto? → Cuenta remunerada. La flexibilidad manda.
• ¿Es dinero que sabes que no vas a tocar en un año o más? → Depósito, si te fija un interés mejor. Le sacas más por estar quieto.
• ¿No lo tienes claro? → No pasa nada por empezar con la cuenta remunerada y ya está. Menos ataduras.

No es obligatorio elegir solo una, por cierto: hay quien tiene el colchón en una cuenta y una parte que no va a tocar en un depósito. Repartir también es una opción.

Lo que comparten (y que no debes olvidar)

• Las dos, si son de un banco de la UE, protegen tu dinero con el fondo de garantía hasta 100.000 € por persona (te lo explico aquí). Ahorro tranquilo.
• Las dos pagan intereses que tributan (Hacienda quiere su parte), así que lo que ganas neto es algo menos que la TAE.
• En las dos, mira si la TAE es real o es el numerito de gancho (TIN vs TAE).

El error clásico (no lo hagas)

Meter en un depósito a un año el dinero de emergencias y que a los tres meses se te rompa la lavadora. Ahora tienes que romper el depósito (con penalización) o tirar de tarjeta. El dinero que puedes necesitar no se ata. Punto.

En cristiano

Si necesitas poder echar mano del dinero, cuenta remunerada. Si sabes que no lo vas a tocar y quieres un pelín más, depósito. Las dos están protegidas hasta 100.000 €, así que aquí no hay casino: solo elige según tu vida, no según el anuncio. Y si vas a abrir una nueva, mira si además regala un bono de bienvenida: cómo cazarlos sin pillarte los dedos.